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<{配资门户}>分享论坛所见案例分析，含理财规划及现状，图片文字并重

今天我来分析一个案例，是我逛论坛时发现的，不好意思，本来那个人是问小兰童鞋的，我闲逛时看到了，正好因为之前理财大赛时，最后一个环节，就是给别人做理财规划的，所以我就掺和了一道。基于时间问题，我一直没有给人家完整的回复。

今天下班写了写分享论坛所见案例分析，含理财规划及现状，图片文字并重，算了算，其实这个案例，比我当初遇到的案例简单很多，因为楼主主要是讲了现阶段遇到的问题，后面的小孩上学啊，老人养老啊，都没问到，我也只先考虑到小孩子上小学之前的时间了。

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芊芊怕大家手机看不清，文字和图片并重。

案例遇到的现状：

本人在苏州上了大学毕业后留在苏州工作四年，除去五险一金后加上公司补贴差不多5800一月，每年年终奖金两万左右。媳妇大学本科毕业，工作五险无公积金，每月到手3200，做的销售，提成目前很少。我的父母跟我们一起居住。

父亲一个月工资可以结余五千，母亲全职帮我们带孩子，一个不到两岁的女儿。我们暂时不考虑生二孩。

我们老家是苏北一个小县城，父亲名下有套10年前贷款买的房子，每月还款320，差不多还要还十年。目前这套房子租给我的姑姑，象征性的每年收五千的房租。

我的名下在2014年在l苏北县城老家买一套商品房，目前欠商贷差不多20万，每月还款2100，还要还款10年。目前房屋空置没舍得出租。我们全家都在苏州租房，房租每月1700。。我和老婆上班都很近，几乎不要交通费。

我们现在一家可以拿出八万块。目前钱按比例分布在网贷、挖财、基金和余额宝里面。我的公积金账户余额有四万多一点。农村的老房子要拆迁，差不多能赔六万左右。

我们现在一家都在苏州。想在苏州买房，老家县城的房子不好卖，目前也舍不得低价出售。我们一直考虑在苏州买90平以下的房子，只有这样我们才能做纯公积金贷款，首付可以两成，不涉及到商贷也算首套房，咨询公积金中心如果我买90平以下的房子我的公积金贷款额度可以到110万。我想买个二手房，但是二手房最多贷款二十年。大家能帮我分析一下我这种情况能否买房？买房的话总价要控制在多少？月供要多少才比较合理？

我们家目前每月纯生活费开销差不多两千五。家里买一辆二手车，因为不怎么开，一年所有开销不到一万。家里人情开销每年一万五左右。

我想给父母买保险，但是不知道选择什么样的险种，父母和孩子目前都是农村医保，我和老婆都是职工的五险。希望大家也给我们建议如何合理购买保险。

另外，后期楼主的补充信息，是他现在的房子最好是价值70万才能保本，但是目前这个价格可能没人购买，所以芊芊假设他最终低价出售65万卖出。而且后期，楼主表示自己公积金可以贷70万。

楼主给的信息非常全面，我自己做了一个表格，来针对楼主的情况进行分析。

目前的现状分析：

A 总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产

21.83%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前x先生家庭的总资产负债率非常低，很好。

B 每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入

17.29%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前x先生家庭的每月还贷也是很好。

C 流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出

5.33

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，因为不知道x先生对现金的配置比例，5.33x蛮高的了，如果不是后面要买房的话，再稍微配置一点定期的即可。

D 每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入

46.76%

E 消费比率＝每月支出/每月净收入

53.24%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前x家庭的每月结余比例也是刚刚好，非常健康。

E 投资资产与净资产比例：投资资产/净资产

62.52%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，x家庭的投资资产与净资产比例为62.52%，略高一些，还算是不错的了。

按照上述的分析，x先生家的财务状况，其实已经非常好了。虽然仍然有改善空间。比如，医疗费这些意外支出未考虑在内，孩子未来的教育费也是一个大项支出。同时人情费是否有可节俭的空间，毕竟苏北离苏州也不算太远，且楼主的父母就在自己身边，按理说不太可能再有比较大额的支出。

理财的目标

随着生活质量的提高，x先生想再购置一套房屋在苏州市，目前面临的问题，就是到底是如何处置自己在老家的房产

x先生说是看上了一个68平的拆迁房，预估总价90万，自己打算公积金贷款70万，首付20万。

在这里，先说明一下芊芊的看法，据芊芊了解，拆迁房，首先你得确保有房产证，否则你无法贷款，得全款付，或者对方允许你分期付款，但是反正贷款是没辙了。

此外，楼主需要考虑小孩上学的问题，如果要落户上学，你得确认一下上学的话，是不是需要房产证，另外房子的面积是不是要在70平以上，如果没有房产证建议楼主不要买。此外，还得确认68平的房子，真的能住得下你们5口人吗，楼主说以后还可能要二胎，建议买个三室的吧，如果实在觉得压力太大，可以考虑稍微远一点，但是离公共交通便利的地方的房子。

还有要提醒的是，芊芊据了解，苏州已经变成首付3成了，2成不太好批准，楼主到时候要问清楚。另外1个人的公积金贷款额度，据了解，苏州应该最高是45万元吧。楼主还是需要问清楚。

好了，说完上面，我们来算一下楼主如果买房的话，后面的资金表，要变成一种新的样子。

情况1：如果楼主能够以65万的价格卖掉老家的房子，每月可以公积金还款1075元的前提下。

A 总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产

42.28%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前x先生家庭的总资产负债率非常低，很好。

B 每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入

21.37%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前x先生家庭的每月还贷也是很好。

C 流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出

11.92

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，这边比例超高，楼主只预留3-4个月的资金，其他的再重新配置哦。

D 每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入

46.92%

E 消费比率＝每月支出/每月净收入

53.08%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,重新买房后目前x先生的家庭的每月结余比例还是刚刚好，相对健康。

E 投资资产与净资产比例：投资资产/净资产

49.28%

一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%-50%为理想指标，此处，我把楼主父亲的房子算作投资资产了，x家庭的投资资产与净资产比例为49.28%，还可以。

按照上述的分析，x先生家的财务状况，卖老家房子买苏州房子后，x先生的财务状况还是不错的。此外，芊芊给楼主增加了一些支出额，就是养小孩的费用，算是后期孩子上小学的一个储备金吧。还有保险的费用，给你算了1万关于理财规划案例，保额应该能有100万了。另外建议把人情费节约5000块出来，给自己和家人留作旅游费哦。

此处，需要纠正楼主回帖时写的，以为每个月只需要还款1195元即可，芊芊觉得楼主误会了，房租1700块，在支出中减去了没错，但是你的房贷月还款额并不能再减一遍1700的。也就是按照芊芊的算法，你还要每月还款4012-1075+310=3257元哦。

A 总资产负债率 ＝ 负债 / 总资产

50.01%

一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前x先生家庭的总资产负债率已经超过50%了，有些压力了。

B 每月还贷比 ＝ 每月还贷额 / 家庭月收入

52.38%

一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，低于30%更好，这里的每月还贷额，算上了下面提到的借款3万元，此时x先生家庭的每月还贷有些超过52.38了，而且此时芊芊是假设你把你老家的房子租出去哦，并且每月租金在1000元，此时压力有点感觉了。

C 流动性比率 ＝ 流动性资产 / 每月支出

一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，因为楼主没有卖掉房子，所以首先首付款，你得凑一下，我们假设你首付得需要18+3=21万元，你公积金的4万元扣掉，还需要有17万元，手头现金8万去掉，拆迁款拿不到的话，先跟亲戚借到6万，以后再替换给他们，那么还需要现金3万。假设你再跟别人借，2年内还清，那么每月的还款额，又增加了1250元。

D 每月结余比例 ＝ 每月结余 / 每月收入

23.73%

E 消费比率＝每月支出/每月净收入

76.27%

一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前x家庭的每月结余比例过低，消费比例过高。

按照上述的分析，x先生家的财务状况，在首付款还是20%的情况下，已经面临着比较大的压力，何况如果被确认为二套房，那么压力可想而知，芊芊不建议此种方式。

最后的结论,芊芊，建议选择卖掉老家的房子，再买新房子。